Revolut – это популярный финтех-банк, предлагающий мультивалютные счета и удобное мобильное приложение. Мы рассмотрим Revolut с точки зрения удобства, лимитов, комиссий, работы с валютами и безопасности. Также сравним его с альтернативами в Европе и Украине – Wise, N26, Monzo, а также украинскими банками Monobank и ПриватБанк, выделив сильные и слабые стороны каждого.
Удобство использования (интерфейс и поддержка)
Revolut: Известен современным и насыщенным функционалом приложением. В одном приложении доступны счета, аналитика трат, валютные обмены, сбережения («Vaults») и даже инвестиции. Несмотря на обилие функций, интерфейс достаточно интуитивен. Клиенты отмечают мгновенные уведомления о транзакциях и удобные категории расходов. Поддержка у Revolut – через чат 24/7, без филиалов. Общение ведут реальные сотрудники, а ответы обычно поступают в течение пары минут. Для премиум-пользователей доступна приоритетная поддержка.
Сильная сторона: богатый функционал и круглосуточная поддержка на русском/англ. и др. языках. Слабая сторона: полагаться можно только на онлайн-чат; иногда интерфейс критикуют за перегруженность и неочевидное расположение функций.
Wise: Приложение Wise более минималистично. Основной фокус – международные переводы и обмен валют. Интерфейс простой, со встроенным «балансом» по разным валютам и реквизитами локальных счетов в ряде стран. Пользователи ценят прозрачность – перед переводом сразу видны все комиссии и курс. Однако функционал Wise как банка ограничен: нет встроенных бюджетных целей (хотя есть “джарсы” для накоплений), кредитных продуктов или широких дополнительных сервисов. Поддержка у Wise осуществляется онлайн (через чат или email); в целом она компетентна, но бывает не мгновенной.
Сильная сторона: простота и фокус на основных задачах – переводах и обмене. Слабая: меньше дополнительных возможностей (нет, например, совместных счетов или детских карт), поддержка не 24/7 и нет офлайн-офисов.
N26: Немецкий цифровой банк N26 славится минималистичным дизайном приложения и простотой. Интерфейс очень удобен для ежедневного банковского обслуживания – отправка SEPA-переводов, отслеживание баланса, базовые аналитические функции. Однако функционал более ограничен по сравнению с Revolut: N26 не предлагает держать много валют на одном счету или инвестировать – это по сути евро-счет с картой. Поддержка: у N26 есть чат и email, а для премиум-планов – даже горячая линия. Но некоторые клиенты жалуются на долгие ответы и трудности в соединении с оператором.
Сильная сторона: простое и быстрое приложение без лишнего, понятный дизайн. Слабая: меньше функций (ориентирован только на базовый банковский функционал), поддержка бывает медленной.
Monzo: Британский неobank Monzo известен дружественным интерфейсом и отличными инструментами для бюджетирования. В приложении есть «горшки» (Pots) – аналоги копилок, гибкие настройки уведомлений, категория трат и т.д. Многие считают Monzo одним из самых понятных и удобных банковских приложений для ежедневных финансов. Поддержка: в Monzo также онлайн – чат в приложении, ответ обычно в течение дня; экстренно (например, украли карту) можно позвонить. Monzo – банк без отделений, все решается онлайн.
Сильные стороны: удобнейшее управление финансами, мгновенные уведомления и простота использования. Слабые: официально доступен только резидентам Великобритании; нет русскоязычной поддержки, и функционал за пределами GBP ограничен (о чем далее).
Monobank: Украинский Monobank – мобильный банк без отделений, завоевавший популярность благодаря удобному приложению. Интерфейс яркий, понятный: есть категории расходов, бонусная программа, мгновенные пуш-уведомления. Многие отмечают дружелюбный тон сервиса (бренд Monobank ассоциируется с изображением кота 😸). Поддержка: одна из сильных сторон Monobank – оперативная служба поддержки в чате и по телефону. Ответы часто приходят за минуты, и проблемы решаются быстро, что выгодно отличает Monobank на фоне традиционных банков Украины.
Сильные стороны: простота открытия счета (дистанционно за 5 минут), понятный интерфейс, быстрые ответы поддержки. Слабые: отсутствие отделений может затруднить операции, требующие личного присутствия (хотя таких мало); за пределами Украины функциональность карты ограничена валютным контролем.
ПриватБанк: Крупнейший украинский банк сочетает традиционное и цифровое. Его приложение Privat24 достаточно функционально: можно платить счета, управлять депозитами, делать переводы. Однако интерфейс Privat24 иногда критикуют за перенасыщенность функциями – он менее «минималистичен», чем у Monobank или Revolut. Поддержка: сильная сторона ПриватБанка – множество каналов связи. Есть 24/7 колл-центр, чат-бот, и тысячи отделений по всей стране. Клиенты могут решить многие вопросы лично, чего нет у необанков.
Сильные стороны: сочетание онлайн и офлайн сервиса, самый широкий спектр услуг (кредиты, депозиты, страхование и т.д.). Слабые: приложение хотя и мощное, но не такое дружелюбное, как у цифровых конкурентов; обслуживание в отделениях может подразумевать очереди и бюрократию.
Вывод по удобству: Revolut и Monzo лидируют по балансу функций и удобства – у обоих богатый функционал приложений и понятный интерфейс. Monobank показывает пример, как традиционные банковские операции сделать удобными в мобильном формате – в Украине он близок к Revolut по духу. Wise и N26 более нишевые: Wise упрощен до функций обмена и переводов, а N26 намеренно минималистичен. ПриватБанк обеспечивает привычный уровень сервиса, но в цифровом удобстве уступает необанкам. В плане поддержки все перечисленные – онлайн-ориентированные. Revolut выделяется 24/7 поддержкой в чате, Monobank и Приват предлагают поддержку на украинском языке и телефонную линию, что важно для локальных клиентов.
Лимиты операций (переводы, снятие, пополнение)
Revolut: Существенных ограничений на исходящие переводы у Revolut нет – можно отправлять большие суммы как внутри страны, так и за границу. Однако есть лимиты на бесплатные обмены валют на базовом тарифе: стандартные пользователи могут обменять эквивалент до £1 000 в месяц по межбанковскому курсу без комиссии, свыше – взимается 0,5%. (На платных планах лимит выше или отсутствует.) Также есть ограничение по времени: обмен по межбанковскому курсу доступен в будни; в выходные на все операции обмена добавляется ~1% надбавки за волатильность.
Снятие наличных с карты Revolut на бесплатном плане ограничено: до £200 в месяц бесплатно (и не более 5 снятий), далее комиссия 2%. На более дорогих планах лимит выше – например, Premium: £400, Metal: £800/мес без комиссии. Пополнение счета: бесплатное через банковский перевод или привязанную дебетовую карту; с кредитных карт взимается небольшая комиссия (первое пополнение кредиткой бесплатно, дальше ~1%). Ежедневный лимит пополнения наличными через партнеров (актуально для некоторых стран, напр. UK) – около £750 в день.
Итого: Revolut отлично подходит для безналичных переводов (нет строгих лимитов по суммам), но на бесплатном тарифе нужно учитывать лимит обмена £1000/мес и снятия £200/мес – для больших объемов или частого кэша лучше рассмотреть платные планы.
Wise: Wise также не устанавливает явных лимитов на суммы переводов – можно отправлять крупные суммы, ограничение лишь в некоторых валютах или странах (отображается в приложении при вводе суммы). Обмен валют не имеет бесплатного объема – любая конвертация облагается прозрачной комиссией (в среднем ~0,4%, зависит от валютной пары), зато нет ограничений по времени: курс всегда близок к межбанковскому, без повышенных наценок ночью или в выходные.
Снятие наличных: держатели карты Wise имеют 2 бесплатных снятия в месяц на сумму до $100 (или ~£200), после чего взимается $1.50 + 2% от суммы за каждое снятие. Например, в Европе это 2 снятия до €200 бесплатно, далее ~€0.5 + 1.75% за каждое последующее. Wise ориентирован на безналичное использование, поэтому кеш-лимиты не очень большие. Пополнение счета: через банковский перевод (локальные реквизиты доступны для многих валют) – бесплатно. Можно пополнять с карты, но при этом Wise сразу покажет комиссию (для дебетовой ~0.3–0.5%, для кредитной выше).
Итого: Wise позволяет обменивать любые суммы в любое время (комиссия всегда рассчитывается), но для частого снятия наличных он менее выгоден (лимит $100/£200 – один из самых низких).
N26: Поскольку N26 – это банковский счет в евро, лимитов на переводы в пределах SEPA нет (стандартные регламенты – перевод может быть до €100k за раз и т.д., но это не лимиты банка, а скорее регуляторные). На бесплатном тарифе снятие наличных в евро ограничено количеством операций: обычно 3-5 снятий в месяц бесплатно, далее €2 за каждое снятие(точное число зависит от страны проживания и типа аккаунта: например, в Германии 3 бесплатных для Standard, 5 для Smart).
Снятие в иностранной валюте (т.е. за пределами Еврозоны) на тарифе Standard сопровождается комиссией 1,7% от суммы. На платных планах N26 (You, Metal) эта комиссия не взимается, что делает их выгоднее для путешествий. Лимит снятия по сумме: обычно €1000 в день (стандартный суточный лимит ATM). Пополнение счета N26 обычно происходит переводом (SEPA) – без комиссий и особых лимитов. Есть функция CASH26 – пополнение/снятие наличных в кассах партнерских магазинов в Германии, лимит до €999 за раз.
Итого: N26 лоялен к снятиям евро в домашних банкоматах (несколько раз бесплатно), но для частых поездок за пределы ЕС бесплатный план менее удобен (1,7% за каждое снятие валюты).
Monzo: Monzo – это GBP-счет, поэтому внутри UK лимиты стандартные: переводы через Faster Payments до £250k в день. Международные переводы Monzo осуществляет через интеграцию с Wise, лимиты будут зависеть от Wise (обычно до эквивалента £1M). Снятие наличных в Британии – без комиссии (Monzo не берет комиссий в сети Allpoint/Link).
Снятие за границей: Monzo предоставляет £200 в 30 дней бесплатно, далее комиссия 3% от суммы. Этот лимит возобновляется каждые 30 дней. При этом любые безналичные оплаты картой за рубежом без комиссии и ограничений – Monzo не берет наценку на конвертацию для платежей в магазинах/онлайн (конверсия идет по курсу Mastercard). Пополнение Monzo: обычно пополняют через банковский перевод (BACS/Faster Payments) – бесплатно и мгновенно. Пополнение наличными возможно через почтовые отделения или PayPoint, но за каждое взимается £1.
Итого: Monzo выгоден для повседневных операций и трат за границей (никаких % на конверсии при оплате), однако имеет ограничение на снятие кеша за рубежом – после £200 в месяц придется платить 3%.
Monobank: В Украине операции в гривне через Monobank почти не ограничены: переводы между картами украинских банков до ₴150 000 в день (лимит НБУ на P2P) без комиссии; платежи по реквизитам (IBAN) – до ₴100 000 в день (стандарт НБУ). Международные переводы: до войны Monobank предлагал SWIFT-переводы за границу, лимит около ₴30 000 за раз (и не менее €100, согласно требованиям). Сейчас из-за валютных ограничений международные переводы для физлиц сильно ограничены регулятором.
Снятие наличных: бесплатно до ₴20 000 в месяц (суммарно), сверх этого – комиссия 0,5%, причём максимум ₴190 за месяц. Т.е. если превысили лимит, комиссия небольшая (₴190 ~ €5 – потолок комиссии за месяц). Лимит обнуляется каждый месяц. Снятие за рубежом: если снимать с гривневой карты за границей, будет конвертация UAH→валюта по курсу банка + комиссия Visa/MC ~1-2%. Во время военного положения дополнительно действует лимит НБУ: эквивалент ₴12 500 в день на снятие за границей. Пополнение: гривневую карту Monobank можно пополнить без комиссии банковским переводом или с карты другого банка (через приложение monobank, в пределах ₴104 000 в месяц разрешено без комиссий). Пополнение наличными – через терминалы партнеров (City24, IBOX и др.), лимит обычно до ₴50 000 в день.
Итого: Monobank достаточно либерален для операций в гривне (лимиты высокие, комиссии минимальны). Лимит на снятие ₴20k/мес без комиссии покрывает нужды большинства. Для крупных сумм наличных нужно быть готовым заплатить 0,5% или снимать через кассы-партнеры.
ПриватБанк: Как крупный банк, Приват устанавливает стандартные лимиты: по умолчанию дневной лимит на P2P-переводы ~ ₴100 000 в день, на переводы по IBAN – выше (для сумм > ₴400k может потребоваться подтверждение). Снятие наличных (UAH): в банкоматах ПриватБанка без комиссии, лимит до ₴20 000–50 000 в день (в зависимости от типа карты). В чужих банкоматах возможна комиссия 1% (или фиксированная, в зависимости от сети).
Снятие за границей: комиссия 2% от суммы при использовании карты ПриватБанка за пределами Украины. Это касается именно снятия кеша; безналичные покупки за рубежом обычно идут с меньшей наценкой (конверсия по курсу банка, спред около 1-2%). Пополнение счета: наличными – в кассе или через терминал (можно вносить очень большие суммы, паспорт потребуется, если сумма > ₴400k). Переводы на карту – до ₴150k/день с другой украинской карты.
Итого: как традиционный банк, Приват не ограничивает сильно объемы операций для своих клиентов, но берет комиссии за использование карточки за рубежом и в чужих сетях банкоматов. Для активных путешественников его условия по кешу менее выгодны, чем у необанков (2% комиссия против, скажем, 0% у Revolut до лимита).
Вывод по лимитам: Revolut и Wise позволяют отправлять крупные суммы за границу без специальных разрешений, что выгодно отличает их от украинских банков (где международные переводы регламентированы НБУ). По снятию наличных выигрывают Monobank и Приват для операций в гривне внутри страны – у них высокие или отсутствующие лимиты на ATM в нацвалюте. Однако за рубежом Revolut, N26, Monzo выгоднее: они позволяют снимать определенный объем без комиссии (£200 или €200 в месяц) и далее берут 2–3%, тогда как украинские карты сразу снимают ~1–2% конверсии + возможные ограничения НБУ.
Если наличные не критичны, то все необанки (Revolut, Wise, N26, Monzo) отлично работают по безналу за границей без скрытых лимитов. Стоит помнить про лимит бесплатного обмена у Revolut £1000/мес – для большинства этого достаточно, но при больших конверсиях выгоднее либо разбить на месяцы, либо воспользоваться Wise (у которого нет бесплатного порога, комиссия взимается сразу, но курс всегда честный).
Комиссии и обслуживание (стоимость)
Стоимость обслуживания счёта: У Revolut, Wise, N26, Monzo, Monobank – нет абонплаты за основной счет и карту на базовом тарифе. Revolut Standard бесплатен, как и базовые тарифы N26 (Standard), Monzo (Personal), Monobank (Black). ПриватБанк также не берет плату за ведение стандартной карты (например, «Универсальная» в гривне бесплатно).
У цифровых банков есть премиум-пакеты с платой: у Revolut это Plus (€3.99/мес), Premium (€8.99), Metal (€13.99) и Ultra (€45) – они дают повышенные лимиты, страховки и прочие бонусы, но для базовых операций не обязательны.
У N26 платные планы ~ €4.90 (Smart) и €9.90 (You) и €16.90 (Metal) в месяц с доп. возможностями.
У Monzo есть Monzo Plus (£5) и Premium (£15) – дают проценты на остаток, расширенную аналитику, страховки и др., но бесплатный план уже покрывает основные нужды.
Вывод: все рассматриваемые банки доступны без ежемесячной платы; доплачивать имеет смысл только за премиум-фишки, если они нужны.
Комиссии за переводы: Внутренние переводы в валюте счета у необанков обычно бесплатны. Revolut не берет комиссию за P2P-переводы внутри Revolut или за исходящие локальные банковские переводы (например, в пределах SEPA или отправка GBP через Faster Payments – бесплатно).
Международные переводы: Revolut позволяет отправлять деньги за границу по межбанковскому курсу, но может взимать фиксированную плату в зависимости от направления (в некоторых случаях ~0.3–0.5% или фиксированно несколько евро, при этом Premium-пользователи получают скидки). Wise специализируется на переводах: его комиссия самая прозрачная и низкая в большинстве случаев. По данным Monito, Wise обычно один из самых дешевых операторов, тогда как у Revolut более сложная структура цен. Пример: перевести $1000 в евро – через Wise комиссия ~$5–8, через Revolut на бесплатном плане может быть условно бесплатно до лимита обмена, но за сам SWIFT-перевод может быть комиссия, если это не банковский перевод по местным реквизитам. N26 и Monzo сами не взимают плату за переводы по Европе (SEPA) – они работают как обычные банки, для SEPA это 0 €. Но если нужно отправить за пределы SEPA, Monzo и N26 используют сервис Wise, то есть комиссия будет как у Wise (просто интегрирована).
Monobank/Приват: внутри Украины P2P-переводы бесплатны (или ~0,5% если на карточку другого банка сверх лимитов), переводы SWIFT из Украины – дорогие (ПриватБанк брал ~0,5%+ фиксировано, Monobank до войны предлагал 0,5% мин. $50 за SWIFT). Получение SWIFT-переводов на счет в Украине – комиссия ~1% от суммы (банки-отправители также могут брать комиссию). Итого: для международных переводов явные лидеры – Wise и Revolut, так как у них самые низкие комиссии по сравнению с традиционным банковским SWIFT. Внутри ЕС и внутри Украины локальные переводы в евро или гривне дешевы везде (SEPA-бесплатна, система НБУ также).
Обмен валют и скрытые комиссии: Revolut и Wise принципиально отличаются от традиционных банков тем, что предлагают межбанк. курс при обмене. Revolut использует реальный рыночный курс в будние дни и не добавляет маржу. Wise всегда использует реальный курс (mid-market) и взимает свою комиссию отдельно, поэтому наценки в курсе нет вообще. Для пользователя это значит отсутствие «скрытой» комиссии – всё прозрачно.
У Revolut есть оговорки: на некоторые валюты (например, UAH, THB) добавляется +1% даже в будни, а в выходные для всех валют +0.5–2% (в среднем ~1%). Однако эти надбавки Revolut оговаривает явно в справке. Wise же работает 7 дней в неделю по рыночному курсу, но его комиссия за обмен все равно списывается (как отдельная строчка).
У N26/Monzo нет встроенного обмена валют, они просто проводят операции по курсу платежных систем (Mastercard/Visa) для карт. Обычно курс Mastercard отличается от среднего рынка на доли процента (очень выгодный), но традиционные банки часто сверху добавляют свою комиссию. Monzo и N26 не добавляют комиссию на конверсию при оплате картой* – это большое преимущество: все покупки за рубежом конвертируются по чистому курсу системы. Снятие валюты у N26/Monzo: как указано, Monzo не добавляет %-конверсию даже при снятии, только после превышения лимита берет 3%. N26 на бесплатном плане берет 1.7% при снятии валюты – можно считать это «комиссией за конверсию» для кеша.
Monobank/ПриватБанк: курс конвертации при оплате гривневой картой за границей устанавливает банк. Обычно ПриватБанк использует коммерческий курс с маржой ~1% от межбанка (спрос/предложение). Monobank заявляет «неплохой курс» и зачастую его конверсия близка к межбанковской (маржа менее 1%). Тем не менее, у ПриватБанка дополнительно есть 2% комиссия за операции за рубежом со счета в грн, а у Monobank такой комиссии нет (только разница курсов). Итого: Revolut и Wise – самые прозрачные в работе с разными валютами, у них нет скрытых комиссий в курсе (любая наценка или комиссия известна заранее). Monzo и N26 тоже честны в этом плане для карточных операций, но не предоставляют возможности заранее обменять и хранить валюту – конвертация происходит «на лету».
Украинские банки традиционно зарабатывают на курсовой разнице, поэтому при поездках за границу владельцу гривневой карты придется платить ~1–2% сверху незаметно через курс, а иногда и явную комиссию.Карты и снятие наличных за границей: Тут стоит повторить главные моменты комиссий: Revolut – бесплатно до £200/мес, далее 2%; Monzo – £200/30 дней бесплатно, далее 3%; N26 – 1.7% на бесплатном плане за любое снятие не в EUR (на платных 0%); Wise – 2 первых снятия до £200 бесплатны, далее ~1.75% + фикс. £0.5. Monobank – до ₴20k/мес бесплатно, далее 0.5%; Приват – в своих банкоматах 0%, за границей 2%. Комиссии за обслуживание карт у всех практически отсутствуют (выпуск и доставка карты Revolut ~€6, у Wise – ~€5-€6, у N26 бесплатный виртуальный и €10 за пластиковый на Standard, у Monzo и Monobank первая карта бесплатно). Комиссии за платежи: нигде из рассматриваемых нет комиссии за оплату картой (ни онлайн, ни в магазине), независимо от валюты – это стандарт. Исключение может быть при оплате кредитной картой ПриватБанка в рассрочку и т.п., но в контексте дебетовых карточных платежей комиссия 0%.
Вывод по комиссиям: Revolut и Wise задают стандарт низких комиссий: ни обслуживание, ни стандартные операции почти не требуют платы. Revolut привлекателен отсутствием комиссии за сами переводы (в пределах лимитов) и обмен, однако нужно следить за лимитами и временем обмена, чтобы не попасть на 0.5–1% доплаты. Wise всегда показывает комиссию, но и всегда дает честный курс – для крупных сумм может оказаться даже выгоднее, чем «бесплатный» Revolut, если последний применит 0.5% после £1000. N26 и Monzo для жителей ЕС/UK хороши тем, что не берут комиссии за повседневные вещи (обслуживание, платежи, SEPA/Faster переводы, покупки за границей). Их слабое место – комиссия на снятие наличных за рубежом на бесплатных планах (но у Monzo хотя бы есть лимит £200, у N26 берется сразу 1.7% от каждой операции).
Monobank и ПриватБанк выгодны для использования в гривне – комиссия за обслуживание 0, переводы внутри Украины 0. Но при работе с валютой: Monobank конвертирует ближе к рынку, а вот Приват может быть заметно менее выгодным (маржа и +2% за снятие). В итоге, для частых валютных операций Revolut/Wise выигрывают у традиционных банков, а для чисто локальных расчетов (в национальной валюте) разницы в комиссиях практически нет – локальные банки предлагают те же 0 грн/₴ за основные услуги.
Работа с валютами (мультивалютные счета и обмен)
Revolut: Одно из главных преимуществ Revolut – мультивалютный счет. В приложении можно держать баланс более чем в 35 валютах, включая USD, EUR, GBP, PLN, даже UAH и др. У каждого пользователя IBAN европейский (литовский или локальный в стране резидентства), что позволяет получать платежи в евро без комиссии, а при зачислении других валют – конвертировать или сохранять на счету. Обмен валют происходит мгновенно по курсу близкому к рыночному (на базе Forex) внутри приложения. Можно, например, конвертировать евро в доллары и хранить их, дожидаясь выгодного курса.
Revolut не берет комиссию за обмен, если не превышен месячный лимит (для Standard £1000) и если обмен в будний день. При превышении лимита – 0.5% комиссии, в выходные – +1% к курсу. На платных планах лимита нет, что делает Revolut привлекательным для активных пользователей валют. Revolut поддерживает и “экзотические” валюты: например, гривну, тайский бат – но для них сразу заложена комиссия ~1%. Скрытых комиссий нет: курс можно увидеть в приложении до обмена, дополнительно указывается возможная наценка (например, “сейчас выходной, комиссия 0.5%”). Карта Revolut при оплате автоматически тратит нужную валюту с вашего счета (если она у вас есть), либо конвертирует из основной по тем же правилам.
Вывод: Revolut дает возможность фактически заменить обменники и счета в разных банках одним приложением – удобно для путешествий, фриланса с доходами в валюте и т.д. Слабое место – ограничение £1000/мес на бесплатный обмен в базовом плане и комиссия в выходные, но это прозрачнее и зачастую дешевле, чем у банков.
Wise: Продукт Wise изначально создавался для дешевых переводов, но вырос в полноценный мультивалютный счет (Wise Account). Wise поддерживает 50+ валют на одном аккаунте. Можно хранить и конвертировать деньги между любыми из этих валют через приложение. Принцип Wise – нулевая наценка на курс и прозрачная комиссия. Например, обмен EUR→USD на сумму €1000 может стоить ~€5 комиссии, и вы сразу видите, сколько USD получите. Wise также выдает локальные реквизиты в основных валютах: IBAN в EUR, счет в GBP, данные для ACH/ABA в USD, и даже для AUD, NZD, SGD, CAD, TRY и др.. Это означает, что вы можете получать платежи как местный житель этих стран (например, зарплату в USD на американский routing number) – уникальная фишка Wise.
Карта Wise позволяет тратить средства в любой валюте; если у вас есть баланс в валюте транзакции, спишется без комиссии, если нет – Wise сконвертирует с вашего другого баланса по стандартному курсу с комиссией. Пользователи Wise отмечают, что комиссии очень низкие (обычно 0.35–0.7%) и общая сумма списывается прозрачно – никаких неожиданных потерь на конверсии.
Вывод: Wise – лучший выбор для тех, кому нужно получать и держать много разных валют и переводить их между странами. Его слабая сторона – отсутствие дополнительных “банковских” функций (кредитов, инвестиций) и лимиты на наличные, но по части валютных операций он практически эталон прозрачности.
N26: Не поддерживает хранение нескольких валют на одном счете. Счет N26 – это только евро. При поездках за границу конверсия USD, GBP и прочих валют происходит автоматически при оплате картой по курсу Mastercard без доплаты со стороны N26 (для покупок), и с комиссией 1.7% при снятии наличных на Standard-плане. Таким образом, N26 подходит тем, кто в основном оперирует евро. Если требуется отправить или получить другую валюту, N26 предложит воспользоваться сервисом Wise (прямо из приложения можно сделать международный перевод, который фактически проведет Wise с его комиссией).
Вывод: N26 хорош для жителей Еврозоны, которые изредка тратят в иных валютах – тогда они не платят ничего за конвертацию на покупках. Но для активной работы с разными валютами (держать баланс USD, получать SWIFT-платежи и т.д.) N26 не подходит – тут Revolut или Wise вне конкуренции.
Monzo: Аналогично N26, Monzo – моновалютный банк (фунты стерлингов). Счет ведется в GBP, другие валюты хранить нельзя. Однако для путешествий Monzo удобен: все траты в иностранной валюте конвертируются по курсу Mastercard/Visa без наценки. Например, заплатив картой Monzo в ЕС, вы получите интербанк. курс GBP→EUR. Monzo специально позиционирует себя как удобный счет для поездок: никаких процентов за платежи за границей. Единственное ограничение – как упоминалось, на выдачу кеша (£200 бесплатно, далее 3%). Если вам нужно именно получать или хранить валюту (например, USD от зарубежных клиентов), Monzo этого не делает – разве что воспользоваться интеграцией Wise для перевода сразу на украинский или другой счет.
Вывод: Monzo – отличный выбор для трат за рубежом без головной боли с курсом, но не инструмент для валютных сбережений или обмена наперед. Revolut выигрывает у Monzo в части мультивалютности и обменов, зато Monzo не требует думать о лимите £1000 – потому что все конверсии у него происходят “на лету” и бесплатно.
Monobank: Monobank изначально ориентирован на гривневые операции, но он предоставляет возможность открыть валютные счета. Клиент Monobank может открыть отдельную карту в USD или EUR (виртуальную бесплатно, пластиковую за ₴150). Эти счета позволяют хранить валюту и снимать/тратить ее без конвертации. Однако функциональность мультивалютности у Monobank уступает Revolut/Wise.
Обмен валют в приложении Monobank возможен: по актуальному курсу банка в режиме онлайн. Курсы у Monobank, как отмечают обзоры, достаточно выгодные – спред небольшой. Более того, Monobank позволяет своими валютными картами пополнять гривневые с конверсией по курсу покупки, без допкомиссий. Например, если у вас есть $100 на долларовой карте Monobank, вы можете перебросить их на гривневую – деньги зачислятся по курсу банка на момент операции. По сути, это обменник внутри приложения. Но важно понимать: этот курс содержит маржу банка (пусть и умеренную), и на выходных может быть шире спред. Переводы SWIFT: Monobank дает реквизиты для входящих SWIFT на валютные счета (USD/EUR), комиссия за зачисление ~1% (как у всех банков Украины). Исходящий SWIFT из Monobank (до запрета НБУ) – комиссия 0.5% (мин. $50).
Вывод: Monobank предоставляет базовую мультивалютность для резидентов Украины – без лишней бюрократии открыть валютный счет и карта за пару кликов. Этого достаточно, чтобы, например, хранить сбережения в $/€. Но гибкости Revolut (много валют, мгновенный обмен по межбанку без надбавок) у Monobank нет – он всё же банк с традиционной моделью обмена валют (через свой курс).
ПриватБанк: Классический банк, предлагает отдельные счета в разных валютах. Клиент может иметь гривневый, долларовый, евровый счет и др. (например, карта «Универсальная» может быть мультивалютной с привязкой к разным счетам). Но нет единого мультивалютного кошелька – каждая валюта хранится отдельно. Для конвертации нужно либо использовать обмен через приложение (Privat24) по курсу банка, либо тратить с гривневой карты за границей, согласившись с курсом и комиссией.
У ПриватБанка курсы обмена устанавливаются несколько раз в день и включают маржу (около 0,5-1% в каждую сторону от межбанка). Скрытые комиссии: при оплате картой за границей банк может применить двойную конвертацию, если счет и операция в разных валютах не напрямую (например, расчет в турецких лирах может пойти через USD). Приват предупреждает о таких случаях и требует подтверждения от клиента. В целом же, традиционные банки (Приват и др.) зарабатывают на обмене, тогда как Revolut/Wise дают этот сервис почти бесплатно.
Вывод: если ваша цель – выгодно менять валюту или держать деньги в нескольких валютах одновременно, удобнее решить эту задачу через Revolut/Wise. В ПриватБанке можно хранить валюту на депозитах или счетах, но при конвертации придется мириться с курсом банка. С другой стороны, ПриватБанк обеспечивает полный банковский функционал в каждой валюте (например, можно получить наличные доллары или евро в отделении со своего счета, чего не сделаешь с Revolut напрямую).
Вывод по мультивалютности: Revolut и Wise уверенно лидируют в этой категории. Оба позволяют держать десятки валют, мгновенно их менять и тратить без скрытых комиссий. Revolut удобнее для мелких и частых обменов (нет комиссии до определенного объема), Wise – для крупных сумм (комиссия есть всегда, но нет лимитов и надбавок по времени). Monobank дает часть этих возможностей для USD/EUR, что закрывает потребности многих пользователей в Украине, однако ни Monobank, ни Приват не позволяют, к примеру, держать на одном счете десяток разных валют и свободно переключаться – здесь финтех-продукты вне конкуренции. Monzo и N26 фактически не предлагают мультивалютность: их плюс только в том, что автоматическая конвертация по картам очень дешевая. Если цель – сэкономить на обмене при разовых поездках, хватит и Monzo/N26, но если у вас доходы и расходы в разных валютах, Revolut/Wise – лучший выбор.
Безопасность и надежность
Защита аккаунта: Все сравниваемые банки используют двухфакторную аутентификацию (2FA) и современные методы защиты. Revolut требует подтверждения входа по коду из SMS или по биометрии, также поддерживает подтверждения транзакций в приложении. У Revolut есть встроенные функции безопасности: мгновенная блокировка/разблокировка карты через приложение, настройки геолокации, лимиты на интернет-платежи. Также Revolut применяет собственные антифрод-системы – 2500 сотрудников в команде по борьбе с мошенничеством мониторят подозрительные операции.
Wise защищает аккаунт через привязку к устройству и 2FA; приложение поддерживает вход по отпечатку пальца/FaceID. N26 и Monzo аналогично: вход в приложение по PIN/биометрии, подтверждение новых устройств через SMS/email. Monobank и ПриватБанк используют комбинацию пароля, SMS-кодов и Push-подтверждений. Monobank, например, при входе на новом устройстве потребует фото клиента (FaceID или проверочный селфи) для сверки с фото в анкете.
Карты всех необанков позволяют настраивать ограничения: отключить магнитетную полосу, бесконтактную оплату, задать лимит на онлайн-покупки и т.д. В целом, по части пользовательских настроек безопасности Revolut и Monzo лидируют – у них очень гибкие настройки в приложении, включая виртуальные карты: Revolut предлагает до 20 виртуальных карт, в том числе одноразовую «disposable card» для безопасных онлайн-покупок. Monzo тоже позволяет выпускать виртуальные карты (в платных планах). Monobank предоставляет одноразовые CVV2 для своей карты через приложение (что тоже повышает безопасность онлайн-оплат).
Регуляция и лицензии: Здесь важно различие между электронными деньгами и банковской лицензией. Revolut в Европе оперирует как Revolut Bank UAB с банковской лицензией ЕС (литовская лицензия, паспортированная в ЕС). Это означает, что средства клиентов застрахованы до €100 000 по европейской системе гарантирования вкладов. В Ирландии, например, деятельность Revolut контролируется центральным банком. В то же время в Великобритании (после Brexit) Revolut пока действует как EMI (электронный денег), и на него не распространяется страховка депозитов (FSCS) до получения банковской лицензии в Британии.
Wise не имеет банковской лицензии (кроме отдельных юрисдикций – например, в 2022 г. получила в Бельгии EMI-лицензию для ЕС). Деньги клиентов Wise хранятся на сегрегированных счетах в надежных банках (например, Barclays), но не застрахованы государством, поскольку Wise – не банк. Однако Wise регулируется FCA (британским регулятором) как низко-рискoвое фин. учреждение и соблюдает строгие правила безопасности.
N26 – полноценный банк с лицензией Германии; депозиты застрахованы до €100 000 (немецкий аналог ФГВ).
Monzo – лицензированный банк в Великобритании, участник схемы FSCS: вклады застрахованы до £85 000.
Monobank не имеет отдельной лицензии – это продукт АО «Универсал Банк», который имеет украинскую банковскую лицензию. Все счета Monobank де-юре – счета в «Универсал Банке», поэтому на них распространяется гарантирование вкладов ФГВФЛ. Сейчас в Украине на период военного положения введена 100% гарантия вкладов, а по окончании вернется лимит ₴600 000.
ПриватБанк – также лицензированный банк (к тому же государственный с 2016 г.), все вклады физлиц в нем застрахованы (де-юре до ₴600k, де-факто государство поддержит и большие суммы). Таким образом, с точки зрения регуляторной надежности N26, Monzo, Monobank, Приват – классические банки с системой страхования. Revolut EU тоже теперь банк, а Revolut UK и Wise – электронные деньги (с защитой в форме хранения на отдельных счетах, но без гос. страховки).
Замораживание счетов и надежность работы: Нужно отметить, что сверх строгие меры безопасности финтехов иногда приводят к блокировке счетов при подозрительной активности. У Revolut репутация «иногда избыточно усердного» в AML: были случаи, когда счет замораживался до выяснения происхождения средств. Обычно это происходит, если клиент получает большой перевод из неожиданного источника или нарушает условия (например, множество операций со стороны третьих лиц). Подобные истории бывают и у Wise/Monzo/N26 – любой необанк без филиалов перестраховывается и требует у клиента документы, если что-то необычное. Пользователю важно соблюдать правила (не превышать регуляторные лимиты, предоставлять верные сведения о себе).
В плане стабильности работы, все рассмотренные – крупные и проверенные игроки. Revolut насчитывает 50+ млн клиентов, Wise – млн клиентов по всему миру, ПриватБанк – лидер Украины. Технические сбои случаются редко и быстро устраняются; деньги клиентов в безопасности благодаря регулированию.
Вывод по безопасности: Все сравниваемые сервисы обеспечивают высокий уровень технологической защиты (2FA, мониторинг мошенничества, гибкие настройки карт). Revolut, Monzo, N26, Monobank имеют полные банковские лицензии (в соответствующих регионах) и входят в системы гарантирования вкладов, что дает дополнительное спокойствие клиентам. Wise и британский Revolut немного уступают в этом аспекте (у них другая модель защиты средств), но тоже регулируются и давно зарекомендовали себя как надежные.
Если для вас критически важно гос. страхование депозита – выбирайте лицензированный банк (например, Monzo или Monobank для своих юрисдикций).
Если же важнее передовые функции и низкие комиссии, финтехи вроде Revolut и Wise предлагают достаточно надежность, просто держите большие суммы осознанно (например, >€100k лучше не хранить на незащищенном счету). Во всех случаях рекомендуется включать все возможные меры защиты (биометрия, сложные пароли, контроль операций) – благо, эти приложения дают для этого инструменты.
Сильные стороны
Revolut: богатый функционал «в одном приложении» – мультивалютные счета, выгодный обмен, аналитика, кешбэк, инвестиции. Удобен для путешествий и международных расчетов (карта работает в 150+ странах, курс межбанка). Быстрое открытие счета, 24/7 поддержка. Минусы: ограничения бесплатного тарифного плана (лимит обмена £1000, снятия £200); в выходные и на некоторые валюты комиссия до 1-2%. Нет филиалов, и в некоторых странах (например, Украина) официально недоступен без резидентства ЕС/UK. Бывали жалобы на заморозку средств при проверках безопасности.
Wise: лидер по дешевизне международных переводов – минимальные комиссии и честный курс без скрытых наценок. Отлично подходит фрилансерам, путешественникам: один аккаунт с реквизитами по всему миру, прозрачно конвертирует между 50+ валютами. Минусы: не банк – нет депозитного страхования и кредитных продуктов. Меньше «банковских» функций (нет овердрафта, ограниченные возможности накоплений). Бесплатный кеш-лимит низкий (~$100), что не удобно, если часто нужны наличные.
N26: европейский банк с простым и стильным приложением. Идеален для жизни в Еврозоне: бесплатные SEPA-платежи, несколько бесплатных снятий EUR, никаких комиссий за платежи картой за границей. Имеет банковскую лицензию – надежность и страхование до €100k. Минусы: только евро – мультивалютности нет (для переводов вне EUR требуется Wise). На бесплатном плане есть комиссия 1.7% за снятие валюты. Поддержка иногда критикуется за медлительность. Недоступен вне стран Европы (требуется адрес в стране ЕС при открытии).
Monzo: отличный вариант для резидентов Великобритании. Полноценный банк с FSCS, при этом инновационный: удобное приложение, мгновенные уведомления, бюджетирование. Любим путешественниками – 0% комиссия за траты по карте по всему миру. Есть совместные счета, накопительные «pots», интеграция с другими сервисами (IFTTT, Wise). Минусы: нет мультивалютности – счет только в GBP, для получения/отправки других валют нужно использовать сторонние сервисы (Wise). Лимит на снятие наличных за рубежом £200/мес. Работает официально только в UK (для Украины недоступен для резидентов).
Monobank: один из самых удобных вариантов в Украине. Полностью бесплатное обслуживание, быстрое открытие и высокая лояльность к клиентам. Отличное приложение на русском/украинском, кешбэки, бонусы, кредиты рассрочки – закрывает большинство потребностей внутри страны. Есть счета в валюте (USD/EUR), достаточно выгодный курс обмена. Минусы: сфокусирован на Украине – за границей карта работает, но конверсия по курсу банка + ограничения НБУ, нет тех преимуществ, что у Revolut/Wise. Нет собственных отделений (для большинства операций не нужно, но некоторые вопросы решаются через партнеров). Отсутствие прямого доступа к дешевым международным переводам: SWIFT дорогой, альтернатив вроде SEPA нет.
ПриватБанк: Сильные: надежность (государственный банк, огромная клиентская база), сочетание цифровых и традиционных сервисов. Можно и в приложении все делать, и при необходимости прийти в отделение. Широкий спектр услуг: кредиты, депозиты, платежи, поддержка бизнеса. Для внутренних расчетов по Украине – практически эталон (система Приват24 известна давно). Слабые: дороговизна международных операций – высокие комиссии на SWIFT, невыгодная конверсия валют по карте (спрятанная комиссия около 1-2%). В сравнении с необанками – менее «дружелюбный» интерфейс, нет таких фишек, как мгновенный межбанк. курс для клиента. Новые финтех-услуги появляются медленнее.
Итог: Revolut задает высокий стандарт мобильного банкинга – гибкость валютных операций, удобство и глобальный охват. В Европе у него достойные конкуренты: N26 и Monzo для тех, кому нужен именно банковский счет с защитой, а Wise – для тех, кому важнее переводы и мультивалюта без лимитов. В Украине же Revolut и аналогичные сервисы официально не присутствуют, но их функции частично восполняют Monobank (удобство и онлайн-сервис) и ПриватБанк (надежность и инфраструктура).
Выбор зависит от потребностей: Wise/Revolut лучше для международных операций, Monzo/N26 – для жизни в своей стране + путешествий, Monobank/Privat – для расчётов в гривне и локальных услуг. Большинство пользователей комбинируют решения: например, держат локальный счет (в гривне или фунтах) для зарплаты и расходов дома, а Revolut или Wise – для сбережений в валюте и трат за границей. Такой подход позволяет воспользоваться сильными сторонами каждого банка и минимизировать издержки.
